互聯網金融是發展農村普惠金融良機

　　近年來，農村金融系統實現的跨越式發展，在很大程度得益于國家對“三農”工作的高度重視和大力扶持。作為一家服務于實體企業的互聯網金融中介平臺，農村貸自上線以來，一直以服務三農為導向，溝通金融與農業實體經濟結合，基于供應鏈+小微貸+大數據模式，通過小微貸+供應鏈模式對借款人進行授信審核，以大數據風控及多維交叉驗證保證風險在可控范圍之內，為廣大農村提供農業供應鏈金融服務。

　　互聯網金融是發展農村普惠金融良機

　　近年來，隨著農民收入水平的提高，信息通信技術（ICT）在農村地區得到了較快發展，這為互聯網金融對接農村金融發展提供了堅實基礎。目前，在我國農村地區的互聯網接入方式主要有電腦和手機兩種方式。隨著電腦的普及和寬帶的迅速發展，我國已形成多層次、多元化的涉農網站服務體系，為農民提供了必需的技術和產量信息。同時，以移動通信網絡為載體的農村信息服務模式，已成為農民使用互聯網的最主要途徑。根據當地農村發展需要，許多省市區的農業部門開發建設了多種移動服務平臺和網絡。

　　在農村ICT技術快速發展的基礎上，互聯網金融文化為農村普惠金融體系的構建提供了新的可能性?；ヂ摼W金融的核心特征是無處不在、無時不有的創新，這種創新主要體現在互聯網金融通過迅速的時空轉換，實現金融產品創新、金融業務流程創新和金融機構創新。這些創新將會在以下幾個方面推動普惠金融體系的發展。

　　首先，互聯網金融能豐富普惠金融的產品體系?；ヂ摼W金融接入可以通過大數據技術，將分散的農民和企業的各類信息進行整合處理，解決信息不對稱問題，創新信用模式并擴大貸款抵質押擔保物范圍。在互聯網金融思維影響下的金融機構，可以向農民、小微企業提供創新的、定制的微型金融服務，從而惠及到每一個普惠金融體系的參與者。

　　其次，互聯網金融能提升普惠金融的業務流程體系。發展普惠金融，離不開覆蓋城鄉的全方位的金融服務網絡?；ヂ摼W金融業務以云平臺為基礎開展，具有交易成本低、覆蓋范圍廣、服務效率高等先天優勢，與發展普惠金融高度契合。各類金融機構可以借助互聯網金融的平臺，突破物理網點的限制，通過POS機、手機銀行和網上銀行等方式向客戶提供存款、支付、授信等一系列電子化的金融服務，降低農民獲取金融服務的門檻。

　　最后，互聯網金融能優化普惠金融的生態體系?；ヂ摼W金融技術可以為金融體系建立網絡支付平臺、信用評估等基礎性的金融設施，使金融服務提供者實現降低交易成本、擴大服務規模和深度、提高技能、促進信息透明的要求，同時也會進一步規范農民、小微企業等普惠金融受益者的行為?；ヂ摼W金融文化接入普惠金融體系，在未來將促進農村金融信用評級的科學化、規范化，形成全方位的征信體系，讓金融機構可以提供更加完善的服務，從總體上提升了農村普惠金融體系的效率。

　　互聯網＋金融“惠農版” 助力農村生活更便利

　　“我是土生土長的農村人，實現鄉村振興一直是我們這些農村人的夢想。讓農民像城里人一樣享受便捷的現代金融服務，也是普惠金融的應有之義?！敝泄矞刂蒉r行黨委書記李岐深知農村對現代金融的渴求，該行與農村的對接也是“心連心”。

　　近幾年，該行將互聯網金融服務“三農”作為全行的“一號工程”，運用互聯網思維和技術，創新推出線上線下一體化“三農”金融服務新模式，全面加快涉農金融服務創新步伐，做足鄉村振興的大文章。據農行溫州分行三農金融部總經理徐震遠介紹，該行“惠農e通”互聯網金融服務“三農”統一平臺，目前已構建“惠農e貸”、“惠農e商”、“惠農e付”三大模塊。

　　在農村，農戶、農業合作社、種養殖大戶經常遇到貸款手續繁雜、時間長等問題，如今，農行有了“惠農e貸”，難題正在迎刃而解。農業銀行推出的“惠農e貸”融資服務，是在深入挖掘農村客戶征信、生產經營、電商交易以及金融資產等數據的基礎上，創新推出“惠農便捷貸”“金穗快農貸”和“數據網貸”等“三農”網絡融資產品和服務模式，使廣大農戶通過網絡貸得到、貸得快。

　　“動一下手指頭，就辦成事兒了，找農行貸的10萬元資金，就是在手機上弄的！”用貸來資金采購石斛條加工，樂清市大荊平園村陳彩芹家石斛2017年銷量擴大了一倍?！拔揖褪窃谄綀@村里勞作的空隙操作了下，兩分鐘就貸款到賬?！彼钸兜氖謾C上貸款，是農行“惠農e貸”。農民可以在微信上自助貸款，隨借隨還，短短兩分鐘，貸款就能發到農民卡上。而在此之前，陳彩芹從沒想過這么方便就能從銀行貸到款。這是農行溫州分行用互聯網提升普惠金融深度，突破“最后一公里”的一個縮影。

　　針對農村范圍遼闊，銀行物理網點無法全部覆蓋的痛點，通過微信端操作的方式，解決了融資業務離柜無法辦理的難題。溫州的山區多，有些地方偏遠，物理網點和機具確實難以覆蓋到，去年農行溫州分行在原有的“鄉鎮網點+惠農服務點+惠農通服務點”的農村金融渠道建設基礎上，用手機銀行延伸金融服務，徹底消滅農村空白區域。

　　“開民宿是我的夢想，可創業之初確實資金困難。農行貸款真是及時雨，圓了我的民宿夢?！钡葻熡晟峤洜I主的金曉光也借著農行溫州分行的惠農e貸順利實現了民宿夢?，F在，他的民宿經營逐漸步上正軌，每逢節假日甚至一房難求。3年自助循環的“惠農e貸”也契合了溫州人闖南走北的特性。在廣州經營皮具生意的林海以前貸款一年到期就要回來一趟再辦理，現在惠農e貸就方便多了，省卻來回的路費和時間。

　　數據顯示，農行溫州分行2017年惠農e貸增量45.67億元，惠及農戶超3萬戶。